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O hábito de comprar e pagar mais tarde é uma prática familiar para os brasileiros há muitos anos. O crediário, ao longo do tempo, tornou-se um recurso valioso para a população, abrindo diversas oportunidades tanto para os consumidores quanto para os comerciantes. No entanto, essa conveniência vem ganhando espaço em outras partes do mundo, onde o parcelamento de compras não era comum. É assim que surge o Buy Now Pay Later.
Conhecido por alguns como “crediário digital”, o BNPL está crescendo em popularidade entre os consumidores, especialmente no ambiente dos e-commerces. Em 2022, durante a Black Friday, a modalidade alcançou um percentual de 22%, o maior já registrado no Brasil desde seu lançamento. A informações foram coletadas pelo estudo Pagamento Online, da GMattos Consultoria.
O que é Buy Now Pay Later?
Na tradução para português, “compre agora, pague depois”. É um modelo de financiamento que permite aos consumidores adquirirem produtos ou serviços imediatamente e adiarem o pagamento para um período futuro. Essa modalidade possibilita realizar compras sem a necessidade de efetuar o pagamento integral no momento da transação.
Qualquer transação em que o pagamento seja parcelado e não envolva o uso de um cartão de crédito é classificada como BNPL. Isso inclui o tradicional crediário, boleto ou Pix Parcelado, entre outros.
Como funciona essa prática?
Quando um consumidor opta por usar essa modalidade, ele realiza uma compra, recebe o produto ou serviço imediatamente, mas realiza o pagamento posteriormente, dividido em parcelas, geralmente sem a incidência de juros. As condições de pagamento podem variar, já que o próprio estabelecimento comercial é responsável por determinar a quantidade de parcelas permitidas para cada compra.
Essa modalidade de pagamento é frequentemente oferecida por lojas online e varejistas físicos como uma alternativa ao pagamento tradicional à vista ou com cartão de crédito. Geralmente, o BNPL é integrado ao processo de checkout durante a compra, permitindo que o consumidor escolha essa opção de pagamento.
Uma das vantagens do BNPL é a flexibilidade que oferece aos consumidores, permitindo que realizem compras mesmo quando não têm fundos disponíveis imediatamente. Além disso, o BNPL pode ser uma opção atraente para aqueles que desejam gerenciar melhor seu fluxo de caixa, dividindo o custo de uma compra em parcelas menores ao longo do tempo.
Mas isso já não existia no Brasil?
De fato, o Brasil possui uma longa história de práticas semelhantes, como o crediário tradicional e até mesmo o parcelamento de compras com cartão de crédito. Porém, isso não acontecia em outros países. O BNPL foi criado no exterior, justamente para atender essa demanda. Após ganhar popularidade na Austrália, nos Estados Unidos e na Europa, o conceito foi trazido para o Brasil como uma forma de melhorar o que já existia por aqui.
Mas ao chegar no Brasil, o BNPL foi muito questionado. Isso porque algumas pessoas acreditavam que seria apenas um crediário com nome diferente. No entanto, eles não são a mesma coisa. Mesmo tendo conceitos que, à primeira vista, se parecem, os dois possuem propostas distintas, inclusive com benefícios diferentes para consumidores.
No caso do crediário, quem faz a análise e liberação do crédito é a própria loja ou instituição financeira parceira. O processo de análise de crédito é feito com base em verificações de documentos, histórico financeiro e renda pessoal do cliente. Além disso, dependendo do número de parcelas solicitadas pelo cliente, pode haver uma cobrança de juros.
Já com o Buy Now Pay Later, a coleta das informações e a análise é feita de forma totalmente digital e se baseia em apenas algumas informações do consumidor. Com isso, a liberação do crédito acontece muito mais rápido, fazendo com que a compra seja feita em tempo real.
E quais são os benefícios para os negócios?
Além de atrair mais consumidores e impulsionar as vendas, o BNPL pode aumentar o valor médio das compras, já que os clientes tendem a gastar mais quando têm a opção de parcelar o pagamento. Essa flexibilidade de pagamento também pode ajudar a reduzir a taxa de abandono de carrinho, tornando as compras mais acessíveis e incentivando os clientes a concluírem suas transações.
Essa modalidade pode ser uma estratégia eficaz para conquistar e fidelizar clientes, demonstrando que a empresa está atenta às necessidades e preferências do seu público. Embora exista o risco associado à inadimplência, muitas empresas trabalham com parceiros financeiros que assumem esse risco, minimizando seu impacto nas operações empresariais.
Em resumo, o BNPL pode ser uma ferramenta valiosa para impulsionar o crescimento dos negócios, aumentar as vendas e melhorar a experiência do cliente. Ao oferecer essa opção de pagamento, as empresas podem estar se destacando da concorrência com opções mais atraentes aos consumidores.
Modelo tem mais força entre o público jovem
Segundo um estudo realizado pela Generation Pay em 2021, o Buy Now, Pay Later é um dos meios de pagamentos com maior destaque no Brasil. Uma vez incorporado à cultura da população, 43% do brasileiro têm preferência por esse método. O BNPL tem atraído os consumidores durante a retomada econômica, após a pandemia, além de ter aumentado as chances de conversão das lojas, sobretudo com os mais jovens.
No cenário global, um estudo realizado pela PYMNTS mostrou que 11,5% dos usuários deste serviço pertencem à geração Y, também conhecida com o Millenials, e a geração Z. Durante o ano passado, esse público foi responsável por um aumento de 28% no uso do método de pagamento, maior crescimento desde o começo da pandemia, em 2020.
Ainda conforme o estudo, os usuários do BNPL consideram a solução de crediário digital como uma forma econômica de fazer compras. Quase 42% citaram que a clareza dos termos é uma das principais prioridades ao fazer uma compra online e 39,1% citaram a capacidade de monitorar os gastos como um benefício válido.
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