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O embedded finance no varejo vem ganhando destaque como uma das principais estratégias para melhorar a experiência do cliente e impulsionar resultados. Ao integrar serviços financeiros como crédito, pagamentos e contas digitais diretamente na jornada de compra, os varejistas conseguem tornar a experiência mais fluida, conveniente e personalizada, sem precisar se tornar um banco ou depender de múltiplos intermediários.
Para pequenos e médios varejistas, essa evolução é ainda mais relevante. Com o apoio de modelos como Banking as a Service (BaaS), APIs e parcerias estratégicas, empresas de diferentes portes podem incorporar soluções financeiras ao seu ecossistema e se transformar em verdadeiros hubs de serviços. O resultado é mais conversões, novas fontes de receita e um relacionamento mais próximo com o consumidor.
Neste artigo, você vai entender o que é embedded finance, como ele funciona na prática, quais são seus principais benefícios e desafios, e como aplicá-lo como uma estratégia de crescimento para o seu negócio.
O que é embedded finance e qual sua relevância no varejo?
Embedded finance, ou finanças embutidas em português, consiste em uma solução que permite a integração de serviços financeiros em empresas e plataformas não financeiras. No varejo, isso se traduz na oferta de opções como crédito ao consumidor, parcelamento de compras, carteiras digitais e até emissão de cartões próprios ao longo da jornada de compra.
Ou seja, com o embedded finance, o cliente não precisa acessar outras plataformas e recorrer a terceiros para acessar serviços financeiros. Tudo é feito no mesmo ambiente de compra, de forma simples, integrada e sem fricções.
Esse modelo tem crescido rapidamente e revolucionado o setor varejista por solucionar dois desafios importantes: as fricções no pagamento e a dificuldade de acesso ao crédito. Ao oferecer serviços financeiros diretamente em suas plataformas e apps, o varejista reduz as fricções na jornada de compra. Essa mudança gera um impacto direto na experiência dos clientes, tornando-a mais conveniente e elevando as chances de conversão.
Além disso, essa integração viabilizada pelo embedded finance facilita o acesso a operações de crédito, possibilitando que o consumidor compre mais e de forma recorrente. Naturalmente, isso fortalece o vínculo entre empresa e cliente e gera mais fidelizações.
Como o embedded finance funciona na prática
Empresas do varejo que querem disponibilizar serviços financeiros no seu ecossistema de negócio, não precisam desenvolver uma infraestrutura financeira do zero e nem se tornar um banco. Para isso, existem modelos que viabilizam esse tipo de operação, como:
APIs
A integração de soluções financeiras no ambiente de varejo se dá através de uma Interface de Programação de Aplicações (APIs).
Esse mecanismo é fornecido por instituições financeiras ou fintechs White label e permite aos pequenos e médios varejistas conectar diferentes soluções financeiras ao seu ecossistema de forma ágil e escalável. Desde os mais convencionais como crediário próprio e empréstimos, até opções personalizadas, como financiamentos, cartões private label e seguros.
BaaS
O conceito de Embedded finance está diretamente associado ao Banking as a Service, um modelo de negócio que fornece a arquitetura necessária para empresas não bancárias disponibilizarem serviços financeiros e digitais a seus clientes, com sua própria marca, sem a necessidade de adquirir uma licença junto ao Bacen.
Ou seja, o BaaS opera como o “back-end-financeiro”, viabilizando a tecnologia e infraestrutura regulatória para implementação do Embedded Finance. Este por sua vez, depende do Banking as a Service para fornecer as soluções financeiras e a experiência integrada a quem realmente importa: o cliente final.
Parcerias
Outra forma de colocar o conceito de embedded finance funcionar no varejo é por meio de parcerias com instituições que operam no setor financeiro. Enquanto o pequeno e médio varejista atua fornecendo os serviços financeiros, a empresa parceira fica responsável pela parte regulatória, de compliance e operacional.
Benefícios do embedded finance para o varejo
Dados da Precedence Research, evidenciam que o mercado global de embedded finance deverá aumentar exponencialmente, chegando a marca de US$1,732 trilhão até 2034. Somente na América Latina, a projeção é que esse mercado na região aumente 27% ao ano até 2029. No varejo, dados da Deloitte apontam que o embedded finance deverá render R$18,3 bilhões por ano.
Esses números só reforçam como as finanças embutidas não são apenas uma tendência passageira. Trata-se na verdade de um mecanismo de transformação estrutural que vem se tornando o novo padrão do varejo, levando às empresas a se beneficiar de várias maneiras.
Maior taxa de conversão
Varejistas que ofertam crédito, PIX, carteiras digitais e outras soluções financeiras no momento da compra, permitem que o consumidor encontre tudo o que precisa em um só ambiente, sem precisar de redirecionamentos para apps bancários externos.
Isso torna a experiência mais fluida, sem barreiras e integrada ao contexto da compra, levando a menos abandonos de carrinho e a maiores chances de conversão.
Aumento do ticket médio
Com o acesso facilitado a linhas de crédito e maior flexibilidade de pagamento, os consumidores tendem a gastar mais em suas compras. Consequentemente, isso contribui para elevar o ticket médio e impulsionar o faturamento no varejo.
Novas fontes de receita
Ao viabilizar a prestação de serviços financeiros por empresas que não atuam diretamente nesse ramo, o conceito de embedded finance acaba gerando novas fontes de receita por meio da captura de taxas financeiras como tarifas de transação, juros sobre crédito e outros serviços agregados, que antes iriam para as instituições financeiras.
Fidelização de clientes
A integração de serviços financeiros no ecossistema de varejistas confere maior liberdade para as empresas investirem na oferta de cartões próprios da marca, programas de fidelidade, descontos e cashbacks para seus clientes. Essa abordagem garante ofertas mais personalizadas, resultando em maior proximidade com os clientes e maiores chances de fidelização.
Desafios: o que considerar antes de implementar
A implementação do Embedded finance traz consigo vantagens relevantes para o pequeno e médio varejista, mas também vem acompanhada de alguns desafios.
Uma execução bem-sucedida desse conceito requer das empresas máximo conhecimento acerca da jornada de compra do consumidor, para que consigam adequar suas ofertas com mais assertividade e, assim, mitigar possíveis atritos no checkout, levando a uma experiência mais simples e intuitiva.
Além disso, outros aspectos nessa estratégia também exigem foco redobrado, como questões de conformidade regulatória, proteção de dados sensíveis e integração com diferentes meios de pagamento. Nesse contexto, estabelecer boas parcerias e ações rigorosas de compliance é indispensável para que esse modelo seja executado com eficiência e confiança.
Estratégia e tecnologia: a combinação que gera resultados
O sucesso do embedded finance no varejo depende da combinação entre estratégia e tecnologia. Afinal, de nada adianta apenas oferecer meios diversificados de pagamento e crédito se a empresa não consegue mapear a jornada de compra, identificar os pontos de maior impacto na experiência do cliente e garantir uma gestão eficiente de risco e conformidade regulatória.
Nesse contexto, a tecnologia atua como uma grande facilitadora, permitindo testar, escalar e otimizar soluções financeiras com mais agilidade. Mais do que implementar ferramentas, o diferencial está em como essas soluções são integradas à jornada do cliente, garantindo experiências simples, seguras e relevantes ao longo de todo o processo de compra.
À medida que o embedded finance avança no varejo, torna-se cada vez mais importante acompanhar as tendências, entender os impactos no comportamento do consumidor e avaliar como essas inovações podem ser aplicadas de forma estratégica no negócio. Se você quer se aprofundar nesse tema e acompanhar as principais transformações do mercado, inscreva-se na nossa newsletter e receba conteúdos exclusivos.
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