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Você já parou para pensar o que ocorre entre o momento que você insere seu cartão em uma maquininha e a chegada da mensagem de “transação aprovada”? O processo dura poucos segundos e, normalmente, estamos mais focados em torcer para que a compra seja aceita que sequer passa pela nossa cabeça como funciona a autorização do pagamento.
Por trás de cada compra existe um fluxo de transação consistente, que envolve diversos agentes responsáveis pela transmissão de dados da compra, liberação de recursos e a cobrança do portador do cartão. Todas essas instituições são necessárias para tornar o processo ágil e seguro, tanto para lojistas como compradores.
A paySmart te explica como funciona os bastidores de uma transação e qual o papel de cada agente dentro do mercado de pagamentos!
Como funciona o fluxo de pagamento?
O processo de transação pode ser um pouco confuso para algumas pessoas por não ser tão linear e conter diversas etapas. Porém, é mais simples do que parece. Em resumo, o fluxo de uma transação funciona assim:
- O portador vai até um estabelecimento comercial e realiza sua compra. Ao pagar, a pessoa insere seu cartão – ou outro instrumento eletrônico de pagamento – em uma maquininha (também chamada de POS);
- A maquininha envia os dados da transação e do portador para a credenciadora/adquirente, que os repassa para bandeira;
- A bandeira, por sua vez, envia as informações para o emissor, que pode ser um banco ou uma instituição financeira;
- O emissor recebe essas informações e é responsável pela validação dos dados do portador, conferindo se ele possui saldo ou crédito suficiente para realizar a compra;
- Ao processar essas informações, – normalmente com ajuda de uma processadora de pagamentos) – o emissor aprova, ou não, a operação, informando a bandeira;
- A bandeira recebe a informação e reenvia essa confirmação ao credenciador;
- Por sua vez, o credenciador transmite a mensagem de “transação aprovada” para o POS, informando o estabelecimento comercial da aprovação da compra;
- Por fim, a venda é realizada. Tanto o lojista quanto o portador recebem um comprovante da transação.
Parece muita coisa, mas todos esse processo ocorre em poucos segundos, sem que o portador ou o lojista sequer percebam.
Quem são os envolvidos no processo?
Para compreender melhor esse fluxo, é importante conhecer cada agente envolvido na transação e entender o papel deles dentro de um arranjo de pagamento. São eles:
Portador – pessoa que utiliza o instrumento de pagamento para fazer uma compra e adquirir bens e serviços;
Estabelecimento comercial – local que se propõe a vender produtos e serviços aos consumidores aceitando o instrumento de pagamento do portador;
Credenciadora/Adquirente – é responsável pelo credenciamento de estabelecimentos comerciais para que possam aceitar as formas de pagamento específicas, como cartões, por exemplo. Também fazem o gerenciamento da liquidação das compras realizadas em cada ponto de venda;
Bandeira – pode ser considerada uma espécie de “marca do cartão”. É a instituidora do arranjo de pagamento e responsável pela organização, estrutura e fiscalização desse sistema. Ela autoriza o uso de sua marca e de sua tecnologia por emissores e credenciadoras;
Emissor – realiza a emissão dos instrumentos de pagamento e garante as suas operações. É responsável pelas informações de cada portador. Também é a principal entidade que se relaciona com eles;
Processadora – empresas que prestam serviços operacionais relacionados à administração de cartões e suas transações. É responsável pela “ponte” entre lojas e emissores;
Em alguns casos, temos mais um agente envolvido: os subcredenciadores. Também conhecido como subadquirente ou facilitador de pagamento, são responsáveis por manter um relacionamento com um ou mais credenciadores e oferecer instrumentos de pagamentos para lojistas, assim como os sistemas necessários para aceitá-los. Porém, vale lembrar que ele nem sempre estará envolvido no processo.
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