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A implementação do Open Finance no Brasil é um marco importante, mas é apenas o começo de um longo caminho de transformação digital que pode aprender muito com a experiência da Estônia.
Durante minha participação no Google Cloud International Expedition na Estônia, ficou claro como a digitalização pode revolucionar serviços públicos e privados, impulsionar a economia e melhorar a qualidade de vida dos cidadãos.
A jornada digital da Estônia
A transformação digital da Estônia começou nos anos 90, após a independência da União Soviética. Com infraestrutura precária e burocracia excessiva, o governo estoniano apostou na tecnologia como ferramenta de desenvolvimento.
A criação da X-Road, uma plataforma de troca segura de dados entre diferentes órgãos públicos, e do ID Estoniano, um sistema nacional de identidade digital, foram passos cruciais.
Investimentos em educação digital garantiram que todos os cidadãos tivessem acesso à internet e às ferramentas necessárias para se beneficiarem da transformação digital. O ambiente regulatório favorável às startups também foi fundamental para o florescimento do setor tecnológico no país.
O acesso à internet e aos serviços digitais contribuiu para a inclusão social e a melhoria da qualidade de vida da população estoniana. Em 2022, a Estônia alcançou um Índice de Desenvolvimento Humano (IDH) de 0,909 e ficou em 1º lugar no ranking mundial de acesso à internet da OCDE em 2023.
Com 99,98% dos serviços públicos disponíveis digitalmente, a Estônia demonstrou como a eficiência digital pode revolucionar a administração pública. Abrir uma empresa leva apenas três horas online, e declarar o imposto de renda, apenas três minutos. Todos os cidadãos possuem registro digital e até um assistente virtual integrado com o governo, o Burokratt, que utiliza IA para melhorar a interação entre cidadãos e governo.
Relação entre X-Road, PSD2 e Open Banking na Europa
A X-Road, a PSD2 e o Open Banking são iniciativas inter-relacionadas que promovem a inovação e a abertura no setor financeiro europeu. A X-Road permite a troca segura de dados entre sistemas de informação, a PSD2 moderniza o setor de pagamentos com autenticação forte do cliente e a abertura de APIs, enquanto o Open Banking visa abrir o acesso a dados bancários por meio de APIs.
Benefícios da Integração
- Maior inovação: o Open Banking e a PSD2 abrem caminho para o desenvolvimento de novos produtos e serviços inovadores no setor financeiro.
- Maior competição: a abertura das APIs bancárias aumenta a concorrência entre bancos e fintechs, levando a preços mais baixos e melhores serviços para os consumidores.
- Maior inclusão financeira: o Open Banking pode promover a inclusão financeira ao fornecer acesso a serviços financeiros a pessoas que antes não tinham acesso.
- Maior eficiência: a X-Road melhora a eficiência do setor financeiro ao facilitar a troca de dados entre diferentes sistemas.
Estímulo ao empreendedorismo e inovação
O ambiente favorável à inovação impulsionou o crescimento de startups e empresas de tecnologia na Estônia. O país possui uma das maiores taxas de criação de startups da Europa, com 10 startups por 10.000 habitantes e mais de 1.000 startups operando em 2023. Entre as startups bilionárias, destacam-se Skype, Playtech, Wise, Bolt e Pipedrive.
O Skype, fundado em 2003, revolucionou a comunicação online e teve um impacto profundo na Estônia. Seu sucesso inspirou uma nova geração de empreendedores e startups, atraindo investimentos internacionais e colocando o país no mapa global como um centro de inovação digital.
A “Skype Mafia” refere-se aos empreendedores que trabalharam no Skype e posteriormente fundaram suas próprias empresas, contribuindo significativamente para o ecossistema de startups da Estônia.
Atualizações do Open Finance no Brasil
Recentemente, o Open Finance no Brasil tem apresentado avanços significativos. Com mais de 46 milhões de clientes e 1,7 bilhão de chamadas semanais de API, o Open Finance está em franca ascensão.
Entre os benefícios observados, destacam-se a economia de R$ 8 milhões em juros de cheque especial e a oferta de crédito pessoal com taxas menores, além de uma maior eficiência em operações de crédito, como aumento de limites e recuperação de crédito.
Uma das novidades mais recentes é a Jornada de Pagamentos Sem Redirecionamento (JSR), que visa melhorar a experiência do cliente na iniciação de pagamentos, simplificando processos e introduzindo pagamentos com Pix por aproximação via wallet. A regulamentação específica está prevista para 31 de julho de 2024, com testes em produção a partir de novembro e lançamento do produto em fevereiro de 2025.
Vamos juntos transformar o setor financeiro e fazer do Brasil um exemplo de inovação digital! A revolução começa agora, e estamos prontos para liderar essa jornada.
